Hoe bepaal je het inkomen van een DGA voor een hypotheek?

Hoe werkt het

Als DGA ben je in loondienst bij je eigen bv. Je keert jezelf een salaris uit, het gebruikelijk loon.

Veel banken pakken alleen dat salaris. En dat salaris houd je als ondernemer vaak bewust laag.

Maar je echte verdiencapaciteit zit niet alleen in je loonstrook. Die zit ook in de winst die in je bv achterblijft en in wat je aan dividend kunt uitkeren.

Een geldverstrekker die daar goed naar kijkt, telt meer mee dan je salaris. Salaris, plus bestendige overwinst, plus dividendruimte, samen vertaald naar één onderbouwd toetsinkomen.

Een voorbeeld (fictief, afgerond)

Stel, je keert jezelf een gebruikelijk loon uit van 56.000 euro. In je bv blijft daarnaast structureel zo'n 40.000 euro winst achter.

Kijk alleen naar je salaris, dan reken je met 56.000. Neem je de bestendige winst en dividendruimte mee, dan kan het toetsinkomen richting de 90.000 gaan (indicatief).

Dat scheelt fors in wat je kunt lenen. Precies daar zit de ruimte die veel adviseurs laten liggen.

De hele structuur telt

Heb je een holding met een werk-bv, of meerdere bv's? Dan is het niet één cijfer, maar een optelsom van lagen.

Winstreserves en dividendbeleid in de holding. Het resultaat in de werk-bv. Je aandeel in eventuele deelnemingen.

Al die lagen samen bepalen wat verantwoord is. Het gaat erom dat iemand je jaarrekeningen zelf leest en dat vertaalt naar een toetsinkomen, in plaats van alleen je salaris te pakken.

Veelgestelde vragen

Mijn DGA-salaris is laag, is dat een probleem?

Niet per se. Naast je salaris kan de bestendige winst in je bv en je dividendruimte meetellen. Bij de juiste geldverstrekker zit daar vaak je echte ruimte.

Moet ik dan winst uit mijn bv halen?

Niet altijd. Soms is een dividenduitkering handig om inkomen aan te tonen, soms niet nodig. Ik kijk daarbij vanuit de hypotheek, je fiscale keuze maak je met je boekhouder.

Telt elke geldverstrekker mijn bv-winst mee?

Nee, en daar zit het verschil. De ene partij kijkt vooral naar je salaris, de andere weegt bestendige overwinst en dividendruimte mee. Welke partij bij jouw structuur past, zoek ik graag uit.