Als zzp'er, eenmanszaak, VOF of DGA heb je geen loonstrook. De bank rekent met je toetsinkomen. Met mijn gratis rekentool zie je op basis van je eigen IB-aangifte of jaarcijfers wat dat is: het standaard toetsinkomen én een indicatie van wat er met maatwerk mogelijk is.
Door Michael Monden, hypotheekadviseur voor ondernemers bij ASK Advies (AFM 12048547). Bijgewerkt op 30 oktober 2026.
Geen formulier met schattingen, maar een berekening op basis van je échte cijfers. Voor ZZP, eenmanszaak, VOF en DGA, ook met een holding en meerdere bv's.
In een paar tellen aangemaakt. Zo blijft je berekening veilig bewaard en kun je er later op terugkomen.
Je IB-aangifte of jaarcijfers. De tool leest ze in en rekent je toetsinkomen door als ZZP'er of als DGA/Multi-BV.
Je ziet je NHG-toetsinkomen en een indicatieve maatwerk-bandbreedte. Wil je verder? Plan direct een gesprek in.
Je gegevens worden vertrouwelijk behandeld.
Ik heb twee rekentools. Met de snelle check vul je zelf je inkomen in en zie je direct een indicatie. Met de uitgebreide tool upload je je stukken en zie je wat er standaard én met maatwerk mogelijk is. Allebei gratis.
| Gewone online rekentool | Inkomensverklaring Ondernemer | Rekentools ASK Advies | |
|---|---|---|---|
| Wat is het? | Snelle schatting | Formele vaststelling die banken gebruiken | Gratis indicatie vooraf, snel én onderbouwd |
| Invoer | Je vult zelf een bedrag in | Je stukken, via je adviseur | Snelle check: zelf invullen. Uitgebreid: je eigen IB-aangifte of jaarcijfers uploaden |
| DGA met holding of meerdere bv's | Meestal niet mogelijk | Ja | Ja, inclusief Multi-BV |
| Uitkomst | Eén bedrag | Eén toetsinkomen | Standaard toetsinkomen én maatwerk-bandbreedte |
| Kosten | Gratis | Betaald | Gratis |
| En dan? | Zelf uitzoeken | Gebruiken bij je aanvraag | Vanuit de tool direct een afspraak inplannen |
Je weet vóór je een bod doet waar je staat.
Je ziet het verschil tussen standaard en maatwerk. Dat kan oplopen tot tonnen leencapaciteit.
Ook voor DGA's en Multi-BV, waar de meeste tools stoppen.
Gratis en vertrouwelijk. Je zit nergens aan vast.
Vul een paar bedragen in en zie meteen een eerste indicatie. Voor een onderbouwde berekening upload je daarna je cijfers.
In loondienst is het simpel: je jaarsalaris telt. Als ondernemer bepaalt de geldverstrekker je inkomen op basis van je cijfers van de afgelopen jaren. Dat heet je toetsinkomen. Hoe het berekend wordt, hangt af van je rechtsvorm.
Meestal is dat het gemiddelde van je winst uit onderneming over de laatste 3 jaar. Is het laatste jaar lager dan het gemiddelde, dan telt vaak alleen dat laatste jaar. Heb je een stijgende lijn? Dan kan een weging, waarbij recente jaren zwaarder meetellen, of maatwerk een hoger toetsinkomen opleveren. Ben je korter dan 3 jaar ondernemer, dan is er vaak al iets mogelijk vanaf 1 jaar cijfers. Meer op de pagina hypotheek voor zzp'ers.
Dan telt jouw aandeel in de winst van de VOF, op dezelfde manier als bij een eenmanszaak: het gemiddelde over de laatste jaren, op basis van je IB-aangiftes.
Bij een standaardberekening telt vaak alleen het salaris dat je jezelf uitkeert. Voor veel DGA's is dat het gebruikelijk loon, in 2026 minimaal €58.000. Maar je echte verdiencapaciteit is vaak groter. Afhankelijk van de geldverstrekker kunnen ook meetellen:
Lees meer op de pagina hypotheek voor DGA & Multi-BV.
Bij een aantal geldverstrekkers wel, als je het structureel uitkeert en de bv het kan dragen. Bij andere telt alleen je salaris. Juist daarom maakt de keuze van de geldverstrekker zoveel uit.
Wil je een hypotheek met NHG, dan stelt een erkende rekenexpert je toetsinkomen vast in een Inkomensverklaring Ondernemer (IKV). Zonder NHG kunnen sommige geldverstrekkers je inkomen ook zelf bepalen. Mijn rekentool geeft je vooraf een indicatie van beide, zodat je weet welke route het meest oplevert. De IKV regel ik daarna voor je.
Een standaardberekening doet wat hij moet doen: hij volgt vaste rekenregels. Voor een werknemer werkt dat prima. Voor een ondernemer blijft daardoor vaak een deel van het inkomen buiten beeld. Dat is geen fout van iemand, zo werkt een standaard nu eenmaal.
Mijn werk begint daar waar de standaard stopt. Ik lees je jaarcijfers en IB-aangiftes zelf, kijk naar de hele structuur en zoek de geldverstrekker die jouw inkomen het best meeweegt.
Alleen het salaris uit de bv telt.
Salaris plus de winst die structureel in de bv blijft.
Fictief rekenvoorbeeld, indicatief. Wat er bij jou mogelijk is, hangt af van je cijfers en de geldverstrekker.
Het toetsinkomen is het inkomen waarmee een geldverstrekker je maximale hypotheek berekent. Voor ondernemers wordt het bepaald op basis van je winst of inkomen uit je bv over de afgelopen jaren.
Als zzp'er of eenmanszaak is het meestal het gemiddelde van je winst over de laatste 3 jaar. Als DGA telt je salaris, en bij sommige geldverstrekkers ook dividend en winst in de bv. Met mijn gratis rekentool upload je je IB-aangifte of jaarcijfers en zie je direct een indicatie.
Standaard vaak alleen je salaris uit de bv. Afhankelijk van de geldverstrekker kunnen ook uitgekeerd dividend en de winst die in je bv blijft meetellen. Daardoor kan je toetsinkomen een stuk hoger uitvallen dan je salaris.
Bij een aantal geldverstrekkers wel, als de winst structureel is en de bv die kan missen. Dat wordt ook wel overwinst genoemd. Ik bekijk welke geldverstrekker dit voor jou het beste meeweegt.
Dat hangt af van je toetsinkomen, je rente en de waarde van de woning. Je toetsinkomen is meestal het gemiddelde van je laatste 3 jaar winst. Met mijn rekentool zie je eerst je toetsinkomen, en daarna reken ik je maximale hypotheek door.
Vaak wel. Met NHG kan het al vanaf 1 jaar cijfers, en ook zonder NHG zijn er geldverstrekkers die met minder jaren rekenen.
Voor een hypotheek met NHG wel. Zonder NHG kunnen sommige geldverstrekkers je inkomen zelf bepalen. Ik bekijk welke route voor jou het meeste oplevert en regel de inkomensverklaring als die nodig is.
Niets. De rekentool is gratis en je zit nergens aan vast. Je gegevens worden vertrouwelijk behandeld.
Nee, het is een indicatie. Het definitieve toetsinkomen hangt af van de geldverstrekker en eventueel de inkomensverklaring. Wel weet je vooraf goed waar je staat, en kun je direct een gesprek plannen.
Bereken je toetsinkomen of plan direct een vrijblijvende kennismaking.