Wat is toetsinkomen?

Hoe werkt het

Als je in loondienst bent, is je inkomen makkelijk te zien. Eén werkgever, één jaaropgave.

Als ondernemer ligt dat anders. Je inkomen schommelt. Het ene jaar is beter dan het andere.

Daarom kijkt een geldverstrekker meestal naar een periode, niet naar één moment. De standaard is het gemiddelde van je laatste drie jaar.

Zit er een stijgende lijn in? Dan is soms een weging mogelijk, waarbij de recente jaren zwaarder meetellen (bijvoorbeeld 4-3-1 of 3-2-1). En soms kan het via maatwerk, als je situatie daarom vraagt.

Wat daaruit komt, noemen we je toetsinkomen. Dat is het bedrag waarmee gerekend wordt voor je maximale hypotheek.

Een voorbeeld

Stel, je bent drie jaar zelfstandig. Je winst was 40.000, daarna 55.000, en vorig jaar 70.000.

Een plat gemiddelde komt dan uit op zo'n 55.000 euro. Maar met een weging naar de recente jaren kan het richting de 60.000 gaan (indicatief). Dat scheelt in wat je kunt lenen.

Het is geen goed, geen fout. Het hangt af van jouw cijfers en de geldverstrekker.

Waarom het per geldverstrekker verschilt

Niet elke geldverstrekker rekent hetzelfde. De een is strenger op het aantal jaren, de ander kijkt soepeler naar een stijgende lijn.

Daarom kan hetzelfde dossier bij de ene partij nét niet passen en bij de andere wel. Juist daar zit vaak de ruimte die je zelf niet ziet.

Veelgestelde vragen

Heb ik echt drie jaar cijfers nodig?

Niet altijd. Ook met één of twee jaar cijfers is een hypotheek vaak al mogelijk, afhankelijk van je situatie en de geldverstrekker.

Telt een stijgend inkomen mee?

Ja, dat kan. Juist bij een stijgende lijn levert een weging of maatwerk soms een hoger en eerlijker toetsinkomen op dan een plat gemiddelde.

Is mijn toetsinkomen een vast bedrag?

Nee. Het is een indicatie die per geldverstrekker kan verschillen. Ik reken het graag concreet voor je door.