Waarom 45 van de 50 geldverstrekkers "nee" zeggen tegen jou als ondernemer (en een paar wél "ja")

"Ik ben al bij een adviseur geweest, en die zei dat het niet kan."

Dat hoor ik heel vaak van ondernemers. En vaak kan het wél. Niet omdat die andere adviseur zijn werk slecht doet, maar omdat het om uitzonderingen gaat die niet standaard zijn.

Ik werk met meer dan 50 geldverstrekkers

Leg ik een situatie van een ondernemer voor aan al die partijen, dan zeggen er vaak zo'n 45 nee. De overige paar zeggen ja. Als je niet precies weet waar die paar zitten en hoe hun regels werken, kom je dus al snel uit op "kan niet".

Waarom de meeste geldverstrekkers zo streng zijn

Het beoordelen van jaarcijfers is specialistisch werk. Er zijn de afgelopen jaren veel nieuwe geldverstrekkers bijgekomen. Die kennis hebben ze vaak niet zelf in huis.

Daarom besteden veel geldverstrekkers de beoordeling van ondernemersinkomen uit aan een paar externe partijen. Die werken met strikte, standaard regels. Veel van die regels volgen de normen van de NHG. Dat geeft zekerheid, maar weinig ruimte.

Afwijken van de standaard kost geld. Elke uitzondering betekent extra werk en extra risico, en dat zou de rente omhoog duwen. Die geldverstrekkers willen juist concurrerend zijn op rente.

Waarom de grote banken meer ruimte hebben

De grote banken hebben hun eigen specialisten gehouden die jaarcijfers beoordelen. Zij hebben ook regels, maar die zijn breder.

Daar kun je als adviseur uitleggen hoe een situatie in elkaar zit. Bijvoorbeeld:

• een ondernemer die pas één jaar bezig is. Daar kan vaak een groot deel van het inkomen meetellen, bijvoorbeeld 75 tot 90%, afhankelijk van de partij en het type bedrijf;
• een ondernemer met een stijgende winst, waar het gemiddelde van drie jaar geen recht doet aan de situatie;
• een DGA die van eenmanszaak naar bv is gegaan, waar het salaris en de winst nog niet consistent zijn.

Uitzondering, maar wel binnen het beleid

Ik doe eigenlijk niets anders dan uitzonderingen. Maar het zijn uitzonderingen binnen vaste kaders. Geldverstrekkers doen niets waar ze niet achter staan.

Omdat ik veel vergelijkbare situaties heb gehad, weet ik bij welke partij welk percentage haalbaar is. Ik overleg vaak vooraf met de accountmanager: "Dit heb ik in mijn hoofd, kan dit?" Ze zeggen dan nooit zomaar ja. Maar als ze zeggen "dien maar in", weet ik dat het een goede kans heeft.

En die kaders veranderen. Wat dit jaar kan, kan volgend jaar misschien niet meer. Daarom blijf ik daar continu over in gesprek.

Alleen als het verantwoord is

Ik doe alleen een aanvraag als ik er zelf achter sta. Bij een uitzondering bespreek ik tot in detail de maandlasten met je, het type bedrijf en de vooruitzichten.

Ik wil niet dat een klant in de problemen komt. Maatwerk betekent niet dat alles kan. Het betekent dat we kijken naar wat er bij jóu echt mogelijk is.

Alles over een hypotheek als ondernemer, van toetsinkomen tot NHG, lees je in mijn complete gids.

Kreeg je eerder een "nee"? Lees wat je kunt doen na een afwijzing of plan een gesprek voor een second opinion.